消费金融这场马拉松 拼的是什么？

 2009年，我国出台了《消费金融试点管理办法》，允许分别在北京、上海、天津、成都各设一家消费金融公司，消费金融开始进入了群众的视野。 

    2015年6月10号，李克强在国务院常务会议中指出要“扩大消费金融试点，成熟一家审批一家”，消费金融这个名词开始进入千家万户。 

    江湖格局三足鼎立：电商系、银行系、民营系 

    一时间，消费金融市场如星星之火，呈燎原之势，并逐步呈现三足鼎立之势。电商系的蚂蚁金服、京东金融等，银行系的工商银行、兴业银行、浦发银行等，民营系的马上金融、爱学贷、分期乐等，纷纷抢滩这块尚未被过度开垦的金融处女地。 

    电商系主要依托自身的互联网金融平台，面向自营商品及开放电商平台商品的商户，提供分期购物及小额消费贷款服务。 

    银行的消费金融服务主要是为了寻求自身的转型，模式相对最为简单，消费者向银行申请消费贷款，银行审核并发放，消费者得到资金后购买产品或服务。 

    P2P系消费金融用户群体主要面向在校学生、白领、有固定收入阶层。以分期乐为例，分期乐通过赊销的方式将商城上的商品销售给大学生，大学生进行分期付款。 

    人民银行统计数据显示，截至2015年末，中国居民部门消费信贷余额18.9万亿，同比增长23.3%，增速是一般贷款增速的1.6倍。 

    征信体系不健全 风控成为行业发展拦路虎 

    服务中低收入人群，释放消费潜力，拉动内需，消费金融真的像看上去那么美吗？ 

    记者采访后发现，“风控”是阻碍行业发展的一大拦路虎。 

    “由于我国的征信体系还不是很完善，加上整个行业积累的数据还不够，对于消费者的信息核实较为困难。举个简单的例子，一个消费者在A平台上贷款，逾期没有还，他的违约数据没有一个统一的登记入口，也无法共享。也就是说，他在A平台违约，还是可以很轻松地在B平台上贷款，这是一种不良性的循环“。一家消费金融平台运营总监告诉记者。 

    在大学生分期上，风控的难度更为显著。很多学生没有固定的收入来源，还款能力弱，一旦出现坏账，基本都要父母进行代偿。但是父母如果纠结起“要你证明这个钱确实是我孩子贷的“，那就是没完没了，说不清了。 

    为了控制风险，现在很多公司只能通过自有的数据积累建立风控模型。 

    电子数据保全：用技术+法律创新 解决痛点 

    在北京安金网络科技有限公司CEO菩提（花名）看来，通过自有的数据进行风控，这是个“拼概率“的事件，本身的风险还是很高的。而且，通过这样的方式，很难服务平台生态以外的用户。以京东白条为例，如果一个用户很少在京东买东西，那么他的使用场景、贷款额度、还款速度等信息都是很难统计到的，自然也难以作为征信的参考。长此以往，就很难拓展自身平台之外的用户。 
                   

安金科技CEO菩提（花名）现场演讲

     安金科技给出了一个“以法律为起点和终点“的创新风控方案。 

     “在我看来，所有的纠纷、争议，最行之有效的方式就是靠法律解决，用证据说话。消费金融的借贷过程多在线上进行，它的证据表现形式是电子数据。所以如果我们可以实时留存电子数据，那么，谁是谁非就一目了然了“，菩提在5月19日的中国国际消费金融发展大会上表示。 

     安金科技旗下的无忧存证，通过一套“金融安全级电子数据保全系统“，可实时保全交易过程中产生的电子数据（电子合同、支付凭证等），保全后第一时间同步传输存储至云端，确保数据的安全性、私密性。更值得一提的是，他日，如果平台和消费者之间产生纠纷，安金科技的合作公证处将依法为电子数据出具公证书，还原真相。 

     据了解，安金科技这套专业权威的解决方案，已经在互联网金融领域得到了客户和市场的一致认可，微众银行、微贷网、铜板街等都是其合作伙伴。 

      消费金融这场马拉松刚刚启动，最终的胜负还难下定论。但风控将永远是最不可忽视的环节。