米庄理财|有温度的金融——消费金融的想象空间

    近期，随着国务院牵头专项整治全国互联网金融，悬在互金行业头顶上的那把达摩克利斯之剑终于要落下了，“行业该往何处走？”答案逐渐会清晰起来。

    互金圈的海水与火焰

    自从2013年6月13日，余额宝类存款业务上线以后，互联网金融行业开始了爆炸式增长，尤其是2015年，金融资本的蜂拥而至导致整个行业陷入了几乎疯狂的境地。行业发展过快，各类机构良莠不齐，监管政策落地的效率也明显落后于互联网更新迭代的速度。相继暴露出来的一些问题正好说明互金行业并不是唯快不破。

    数据显示，2015年互金平台交易规模达9823.04亿元，比2014年增长288.57%，但是我们也要看到，截止2015年底，全国暴露的问题平台多达1263家。作为规范元年，2016年的互金行业在退潮，面临监管和整改，安全和理性在疯狂过后重新回到大众视野。

    消费金融，出路还是机会？

    乱象中，行业在寻求出路，消费金融风险分散可控，成为很多平台的转型选择。

    米庄理财一开始就选择了消费金融，同样是在群雄逐鹿的背景下发展起来，不同的是米庄理财将爱学贷等消费分期平台提供的优质消费类资产打包成为理财产品，然后在自己的理财平台上出售。

    米庄理财系爱学贷旗下独立品牌，董事长钱志龙先生是阿里原75号员工，创始人兼CEO陈成庄拥有十余年互联网编程、运营、支付等方面的工作经验。经过一年时间的发展，米庄目前有一百五十名左右员工，累积交易额45.26亿元，平台注册用户数43万。 

    在动荡的市场环境中，米庄理财的交易用户数量依然在4月18日突破10万。

    新战略：做大规模 做安全资产

    米庄之所以能够在短短一年时间里面发展起来，初期的成长依靠爱学贷优质的消费资产。爱学贷对学生的借款数和还款能力有严格的把控，加之爱学贷大学生兼职平台可以提供实践的机会，所以爱学贷的坏账率远远低于银行和一般互金平台，其小额分散的大学生消费债权无疑是最为优质的资产，米庄正是凭借着得天独厚的条件迅速在互金圈站稳了脚跟。

    面对用户增量快而倒逼资产需求这一现象，在平台前端交易用户、交易数额稳固的情况下，米庄采用的新战略是前端资金和后端资产联动发力。

    消费金融资产在行业里属于稀缺资产，米庄的快速发展势必需要更多的资产来支撑。2015年底，米庄理财就已经在爱学贷学生债权以外的资产端有所布局。

    这一次，米庄人看到的是旅游消费市场。

    据易观智库数据监测的在线旅游用户收入分布情况，约12.6%的人靠一年可支配收入完成一次境内游有一定资金压力；在中高收入（月收入5000以上）人群中，约有41.2%的用户靠一年的可支配收入完成一次出境游有一定的资金压力。可见，资金缺口是在线旅游用户选择旅游特别是出境游时的重要阻碍因素。

    米庄团队抓住了旅游消费分期这一风口，趁势而起成立信程分期。

    信程分期平台主要提供在线旅游分期及支付服务。目前已经和百家旅行社或旅行平台达成合作，用户在信程的平台上不仅可以购买到丰富的旅游产品，还可享受6期或12期的分期付款服务。而且，最新推出的“信用付”消费模式，真正实现了“0首付”轻松出游。

    不管是十八大还是十八届五中全会，拉动消费都是作为国家重要的发展战略，在实体经济疲软的大环境下，消费已经成为实际上的经济起搏器。那么，消费金融就是为此源源不断输送养分的血液。

    在这一肌体中，米庄不仅仅要建设理财平台，而是要做消费经济的良性生态。毕竟，不是所有透支，都是信用卡能解决的。