爱钱进博鳌首发声 合规与创新成主题

     3月22日，备受瞩目的博鳌亚洲论坛2016年年会开启了首日的论坛活动。此次年会以“亚洲新未来：新活力与新愿景”为主题，延续了过去两届对亚洲市场的关注，并重点聚焦创新力量。在为期4天的年会上，国内外政、商、学三界人士将围绕宏观经济、政治时事、创业创新、“互联网+”、社会民生等热点话题展开广泛交流。 

    在博鳌亚洲论坛首日的活动中，一场主题为“互联网金融：痛并成长着”的论坛吸引了各界嘉宾、媒体记者和社会舆论的关注。爱钱进创始合伙人兼CEO杨帆作为互联网金融企业代表参加该论坛，与其他6位同业嘉宾和金融专业人士朱云来一起，就行业现状、潜在风险与创新发展等议题进行深入探讨。

    这是博鳌亚洲论坛连续第三年设置互联网金融主题的论坛活动，再次凸显出新金融在社会、经济、民生等多方面日益扩大的影响力，以及国际权威经济组织对于中国互联网金融行业规范发展的关注。

 爱钱进CEO杨帆博鳌亚洲论坛发言

    聚焦网贷行业创新力量

    除爱钱进CEO杨帆外，受邀出席论坛的企业代表还包括拍拍贷CEO张俊、人人贷创始合伙人、总裁张适时、积木盒子CEO董骏、有利网CEO吴逸然、恒昌总裁秦洪涛，以及成立于香港的我来贷首席执行官龙沛智。

    之前两届博鳌互联网金融分论坛曾邀请到陆金所董事长兼CEO计葵生、春华资本集团创始人胡祖六、前招商银行行长马蔚华、Lending Club首席风险官陈超美等众多国内外传统金融和新金融领域的领袖出席。而相比之下，本届分论坛的嘉宾选择则更为聚焦。7位企业发言嘉宾均是第一次登上博鳌亚洲论坛这一国际性高端平台，且悉数来自于国内互联网金融领域的重要分支——网贷行业。而他们所代表的企业则都属于互联网金融行业中的民资系，多数已获得过风投资本的融资。

    对于本届博鳌互联网金融论坛的这一选择，杨帆分析称，2016年是网贷行业名副其实的“监管年”。网贷行业的规范化调整必定会是今后一段时期内互联网金融领域最重要的话题之一，对整个领域的健康发展也将起到示范作用。同时，国家一直将互联网金融视作金融创新的主力军。而民资系公司没有强有力的背景支持，却在业务、风控、技术、用户体验等方面不断创新，建立差异化的竞争优势，是创新者中的排头兵。“我想这是本届博鳌如此聚焦网贷、关注民资系企业的原因。此次的受邀企业在引领行业创新方面各自有所建树，可以说是互联网金融创新力量的一次巡礼。”

爱钱进CEO杨帆与6位互联网金融平台高管参加论坛

    监管元年遇阵痛 系统性冲击紧随

    2015年网贷行业处于风起云涌的变化时期，伴随着行业规模大踏步跨入万亿级别，各类恶性事件也在冲击着行业发展。12月底《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法（征求意见稿）》发布、全国各地暂停类金融企业注册、两会政府工作报告中重点强调“规范发展互联网金融”、本月底“国字头”互联网金融协会即将挂牌成立等一系列重点事件拉开了“停新增、清存量”的行业合规化的序幕。

    杨帆在论坛讨论谈及监管时表示：“监管层并未对网贷行业提出牌照和资本充足率要求，而是通过负面清单、资金存管、备案制、信息披露等推高行业的“隐形竞争门槛”，变相倒逼违规或中小平台自行出局。我们认为，从市场理性的角度看，这未尝不是优胜劣汰的好途径，所实现的“渐进式洗牌”也会最大程度上减小对市场、舆论、投资者信心的影响。但即便如此，洗牌最强烈时，行业中仍会出现单月淘汰百家的情况。”

    强监管环境下，P2P平台业务将更加趋于“做小、做分散、做简单”的模式。同时，底线监管思维给予行业充足的创新发展空间。如果说此前网贷行业一直是“创新强、监管弱”的局面，那么从今年开始，将转变成“合规和创新，两手抓，两手硬”的发展模式。

    然而，在杨帆看来，网贷行业的阵痛并不会随着合规化进程的推进而缓解，2017至2018年，行业或将面临第一次系统性考验。“2015年网贷行业经历了井喷式的大规模扩张，资产规模成倍飙升。而现行P2P借款账期普遍为三年，大量借款将在2017至2018年陆续到期。到那时，P2P平台在2014-2015年间野蛮扩张出现的资产管理漏洞，很可能会集中显现。行业甚至有可能因此面临第一次系统性风险爆发的情况。”杨帆分析。

爱钱进CEO杨帆博鳌会前留影

    创新中求发展 用数据做风控

    既然是创新力量的巡礼，与会嘉宾当然会就创新发展畅所欲言。互联网技术、大数据分析、机器学习等技术在反欺诈、信贷审核、智能投顾等业务环节的应用，成了与会嘉宾讨论的另一焦点。

    如今，在风险控制中引入大数据分析技术已经成为互联网金融风控的大势所趋。杨帆称，爱钱进一直将“科技改造金融”作为公司前进的原动力，将大数据技术与金融风控相结合，降低互联网金融风险。2015年末，爱钱进斩获“2015年德勤·中关村高科技高成长20强”的殊荣正是对公司创新技术的肯定。

    根据杨帆的介绍，公司线上借款服务通过借款人的授权，获取其线上和线下行为特征数据，通过数据处理系统将文本、图片、音视频等非结构化数据进行标准化处理，在决策引擎内构建特征数据与信用风险的逻辑关系，再将上千个数据变量和规则库中数以百计的限制规则结合，为借款人进行信用评分。

    目前，这一线上借款业务单月可达约2亿的规模，并已成功嵌入应用场景中。借款客户可通过爱钱进合作方的消费场景、OTA场景、信用卡账单管理的APP，向公司申请借款。预计2016年末，这一比例将占到公司整体借款量的50%以上。