积木时代：线上线下相结合，助力普惠金融服务下沉

　　南宁的蒋悦夫妇从事快消品经销生意，主要做各个饮料品牌的区域二级分销，给实体小超市、小卖部和书报亭提供货源，是典型的“夫妻老婆店”。为了满足存货的需求，蒋悦夫妇租赁了500多平米的库房，经过几年的发展，积累了400多家大大小小的分销用户，每天库房里进进出出的饮料有成百上千箱，在当地有一定的规模。

　　由于饮料快消品流动快，资金周转也快，为达到生产商折扣的门槛、降低成本，蒋悦有时单月进货所需要的周转资金会高达三四十万元，遇到夏季雇佣工人多、进出货量激增的时候，资金周转困难的情况在所难免。为此，蒋悦曾向银行申请借款，但周期过长、抵押率较低，最后不得不放弃。

　　在朋友的推荐下，蒋悦接触了小微信贷信息服务商“积木时代”，并在积木时代的帮助和推荐下，成功在第三方网贷平台上完成了两次撮合融资。像蒋悦这种“夫妻老婆店”只是很多小生意群体的一个缩影，做小生意的特点就是资金周转效率高，融资速度往往决定着生意的存活。像蒋悦如果进货不及时，客户要货给不了，那么她好不容易积累的客户可能就会流失。所以相比于银行等传统金融机构，效率高、无抵押的信用贷款更能满足小生意群体的需求。

　　(蒋悦正在库房里清点存货)

　　积木时代目标客群正是三四线城镇和农村下沉市场的小生意群体，发现他们迫切而合理的融资需求，提供信息数据整合与小微借款咨询服务，并将合格的融资需求推荐至第三方机构。

　　公开数据显示，截止2017年，我国小微用户约2800万户，个体工商户超过6500万户，合计占全部市场主体比重超过90%。庞大的市场需求使得小微信贷市场成为一片蓝海。但在下沉市场，由于个体工商户缺乏合格抵押物、征信不完善、风控数据难以依靠线上获取，造成了风控和服务的成本较高，使得普惠资金下沉的动力不强、阻力较大。

　　想要减小资金下沉过程中的阻力和风险，就需要具备更高效且经济的尽调和风控技术。为此，积木时代采用线上与线下相结合的方式，通过改良德国的IPC微贷风控技术，将传统实地尽调与线上大数据、量化风控技术相结合，提高了服务效率，降低了成本。

　　首先，在进行实地尽调之前，积木时代会通过大数据对进件客户进行初步的黑白名单筛选。直接被划入黑名单的进件将被拒绝，从而在一定程度上降低了实地尽调产能的浪费。通过了黑名单筛查的进件则会根据风险等级划分为 “低、中低、中、中高、高”五个风险级别。其中，“中高、高”风险级别的进件会被风控模型直接筛除，而“低、中低、中”风险三档的进件会进入到实地尽调的环节。黑白名单的筛选环节极大的提高了进件效率，同时还会根据分级的结果，为实地尽调提供“需特别注意”的风险点提示指导。

　　在实地尽调的环节，信贷员会亲自采集合适的生意信息，交叉验证，并对风险进行责任把关，贷前、贷中、贷后全流程风控。同时，还会考察借款人的资产负债、现金流、道德的风险，还原借款人的生意状况，做到对非标准化生意模式进行因地制宜的风控和审批。

　　当蒋悦通过了前期的黑白名单筛查之后，积木时代的信贷员第一时间上门进行了尽责调查，查看了蒋悦仓库大小，清点存货数量，核对进出货单子、银行流水、工人的工资凭证等相关信息。

　　积木时代将实地尽调获取、验证的信息，以及信贷评估团队的初步评估结果推荐给第三方网贷平台。网贷平台将会这些线下数据与其获取的线上数据进行第二重交叉检验。双重验证之后，符合风控要求的蒋悦，通过网贷平台面向广大互联网金融投资者发布了10万元的融资信息。整个过程在2天内完成，解决了蒋悦的燃眉之急。