积木时代：人+技术的灵活运用下 农村普惠金融“大有可为”

 　　近年来,支持普惠金融的政策密集出台,2019年更是普惠金融的攻坚之年,按照国务院《推进普惠金融发展规划(2016—2010年)》 ,到2020年要建立与“全面建设小康社会”相适应的普惠金融服务和保障体系。

　　普惠金融的服务对象离不开数量庞大的三农群体,三农融资需求大,但融资渠道少、成本高,使得农村普惠金融成为一个巨大的蓝海市场,未来发展前景广阔。数据显示,我国三农融资缺口高达3万亿,庞大的市场需求,促使互联网金融平台、新金融机构纷纷在农村市场“跑马圈地”,加速布局,银行等传统金融机构近年来也加大了对农村金融服务的覆盖。

　　但真正能深入到偏远的农村地区,并持续坚持的却并不多,这其中,风控难是阻碍金融服务下沉农村的重要原因之一。

　　由于三农业务具有非标准化、周期长、资产抵押物不足、征信数据缺乏等问题,三农群体很难通过银行等传统金融机构获得金融服务,而对农民群体的风控如果仅依靠线上系统,很难获取到足够的有效信息,农村风控数据的获取,既需要一套严谨的技术体系,同时也需要对技术因地制宜的灵活运用。

　　作为小微信贷信息服务平台,积木时代自成立之初就将市场定位在三四线城镇及农村地区的小微企业主、个体工商户和农村种植养殖户。为此,积木时代借鉴德国的IPC模式,制定了一套适用于小微和三农群体的量化风险评估体系,以实地尽调和交叉验证为中心,面对面获取风控所需的财务数据。

　　由于地域、风土人情的差异,农民的风控数据也需要因地制宜的灵活运用。积木时代收集的农户信息主要分为两类:软信息和财务信息,分别用以判断农户的还款意愿和还款能力。其中,软信息包括家庭环境、人品口碑等,是风控的重要依据,根据积木时代在农村的金融服务实践,软信息的重要性有时甚至超过了财务信息,对于农民还款稳定性预测起着关键作用。

　　“面向农村的金融服务,风控的最大特点是注重对软信息的评估,小规模的农业生产普遍没有那么精细的财务信息,信贷员尽调之后还原的财务表也相对简单,软信息正好是很好的补充,在最后审核的阶段,有时候软信息的权重站到60%以上。”积木时代阡陌贷事业部区域经理樊阳表示,“农村的村委会和小卖部通常是收集信息软信息比较集中的地方,如果到这些地方去询问一个农户的情况,大家对他的评价都很积极,那这个农户质量就好。如果大家都不愿多谈,那多半就有问题。比如一个农户家里墙上贴满奖状,那也是个加分项。”

　　“农户软信息的收集多半需要靠信贷员个人的经验和细心的观察,因此人在其中就有至关重要的作用”,积木时代CEO彭少新表示。在对人的选择上,积木时代也有自己独特的方法,对于一线信贷员的培养,积木时代愿意耗费3到6个月的时间,“一张白纸”的新人依靠内部的老员工“带训”,每人指定一名“带训”老师,在业务一线言传身教,一步步培养起来。这样不仅能让信贷员对实地尽调技术更加熟练,同时也更加理解和认可公司的价值观和文化理念。

　　“由可靠的人,将严谨的技术体系,根据农村不同的情况因地制宜的灵活运用,是我们独特的竞争壁垒,把这两个做好了,我相信农村金融市场将大有可为”,彭少新表示。