仟邦资都：不良资产待处置，平台风控是关键

 内文提示：不良资产的处置能力是衡量平台风控水平的核心指标，其中，预设风控以及标准化的贷后管理能够有效提高不良资产的处置效率。 

    11月24日，中国东方资产管理公司发布了《2015中国金融不良资产市场调查报告》。该报告显示，2015年，国内商业银行不良贷款率将达到1%-2%，如按9月末各项贷款余额92万亿估算，不良贷款总额在1.4万亿左右。 

    在国内经济增速放缓的情况下，不良资产正向各银行类机构、各地区、各行业蔓延。其中，作为银行的下线产业，网贷行业的情况尤为严重，大部分平台准入门槛低，为争抢市场份额不顾资产优劣盲目投放，导致不良资产的激增。不少实力弱、资质浅的平台甚至因为不良资产的处置不当而发生卷款跑路现象，严重威胁整个行业的健康发展。 

    可见，不良资产的处置能力不仅考验着平台的风控实力，也是平台在这场残酷竞争中生死存亡的关键。以下就不良资产的处置问题从两个方面进行分析： 

    1.风控前置，降低坏账可能的发生率 

    专业的网贷平台，在日常运营中一定是将风险控制放在前端的，包括对于借款人抵押物的选取、评估、管控等等，成熟的风险管控能大大降低坏账发生的可能性。就拿目前较为火热的房产抵押标而言，大部分投资人都存在一个认识误区，即认为将房产作为抵押且贷款额度小于抵押标市值就是真正的无风险投资，却忽略了对于房产本身的抗跌保值能力及市场流动能力的评估，不是所有的房产抵押都是安全可靠的。所抵房产的估价、市值走向、流动变现能力等都将是平台在贷款前端应当把握的风控参数，如从流动性角度而言，住宅资产优于商业地产；从变现价值而言，一线城市住宅优于二、三线城市；从还款能力而言，二套房产优于一套房产。这些风控参数将是保障投资人权益的核心。 

    2.标准化贷后管理，提高不良资产的处置效率 

    目前，互联网金融行业已从过去的“资金荒”逐渐转为了“资产荒”，行业内部的恶性竞争再加上资产端资源匮乏，使得很多网贷平台为求高收益不顾风险管控盲目放贷，事后也不进行相应的贷后管理，致使大量的坏账纠纷产生。事实上，贷后管理作为风控的最终环节，是预防不良贷款提高不良资产处置效率的关键。标准化的贷后管理应当具备合法合规、专业催收以及风险备用三大特征。 

    合法合规：在任何的交易处置环节中，法律风险都是平台首要考虑的，包括资产合同的有效性、抵押物有效性、合同托管是否合规、签署的交易文件是否完整等等。任何平台的运营发展都应建立在合法合规的前提基础之上，只有合法合规的风控体系才能真正保障借贷双方权益不受损失。 

    专业催收：平台在面对这些逾期、坏账等情况时，是否具备一套有效的催收方式来确保资金的安全回流是处置的关键。业务外包亦或是直接处置抵押资产不仅容易造成法律纠纷，也会破坏整个互联网金融行业的健康发展。为规避风险、保障投资人的资金安全，平台应建立专业的不良资产催收方案，如仟邦资都（www.cgstate.com.cn），它的做法是以借款人第二还款来源（上海第二套个人住宅）为核心风控点并联合五大律所，以法律为基础实施专业化的金融催收。 

    风险备用金：对于不良资产的处置，最安全可靠的方式就是通过司法途径来寻求法律支持。然而，国内的司法诉讼流程异常繁杂，无法保证资金的及时回流，平台存在着向投资人按时兑付的流动性风险。为预防这样的风险产生，平台设立风险备用金是不错的选择。 

    值得一提的是，仟邦资都作为业内首家且唯一获ISO9001住宅信贷风控体系认证的金融资产供应链平台，凭借8年来对风险管控的丰富经验，独创“大风控”系统，该系统能有效预防和处理几乎所有资产的信贷风险。为解决不良资产处置所产生的流动性风险，仟邦资都联合第三方建立专项流动基金，一旦发生坏账，流动基金第一时间保障投资人资金回流，打造真正意义上的风控闭环。 

    综上，在不良率攀升的当下，不良资产的处置与平台风控实力息息相关，其中，风控前置能够预防不良资产的发生而完善的贷后管理则可以提高不良资产的处置效率。