小马金融：认清险种再投P2P 信用履约险保兑付

   顺应监管需求，P2P平台需要“去担保化”，使得越来越多的P2P平台寻求与保险企业合作，以突出自身安全性，这是行业安全升级的表现，也是行业发展的方向。 

    据零壹财经统计，截止今年三季度，共有44家P2P平台和保险公司进行增信合作，约占行业的2%。 

    能与保险公司达成合作的P2P平台，在行业内属于稀有物种。但值得注意的是，P2P+保险的合作内容多种多样，作为投资人，本着对自己资金高度负责的态度，还需了解各种保险保障范围。 

    保险可囊括各个环节的保障，通过梳理，目前保险公司与P2P平台的合作主要集中在以下险种及方式上。 

    借款人信用履约保证险（保兑付险种） 

    这一保险由借款人投保，一旦借款人无法按时还款，则由保险公司来进行赔偿，款项由保险公司转给投资人。 

    如小马金融与天安财险的合作。投资人购买经天安财险承保的理财产品，天安财险则向投资人承诺，如果借款人违约，投资人可获得天安保险的赔偿，可做到100%风险赔付。 

    信用履约保证保险是P2P平台与保险的合作深入的表现，具有一定的进步性。 

    资金安全险 

    这一保险的责任主要针对的是，用户资金充值、投资、提现、提现环节，或者用户账户遭到盗刷、盗用造成的资金损失的情况。 

    需要注意的是，借款人的信用风险、资金的兑付风险以及市场风险并不在这一险种的保障范围。 

    如拍拍贷、PPmoney与阳光保险的合作。 

    借款人人身意外险 

    P2P平台为平台借款人的人身安全投保，一旦借款人出现亡故、伤残、重大疾病等情况以致无法还款时，保险公司来向投资人进行赔付。 

    需要注意的是，既然是意外险，就意味着只有在发生意外时，这一保险才具有保障效力，而并非投资人所期望的本息保障。 

    如微金所与中国人寿的合作。 

    融资方抵押物财产险 

    这一保险是借款人给其担保抵押物购买财产险，一旦抵押物出现意外，比如火灾、洪水等，保险公司则对抵押物进行赔付。 

    需要注意的是，这个险种仍然是只在发生意外时具有保障效力，投资人不能期望本息保障。 

    风险准备金管理安全险 

    这一保险是P2P平台为风险准备金投保，其每月缴纳保费，一旦其风险准备金不能覆盖坏账，保险公司则进行垫付，其目的是平台能够确保其风险保障金能够始终覆盖坏账。 

    当然，作为条件之一，P2P平台的风险准备金由保险公司的资产管理部门进行管理。