自营、代销、托管理财产品 分清了才有高收益

     近几年投资理财的火爆不言而喻，但对很多投资者来说，P2P网贷地雷太多、XX宝收益跌个不停、信托门槛太高、股市风险太大，银行理财产品还是他们的首选。 

    和P2P、股市相比，银行理财产品收益率过硬、风险也低得多。但很多人不知道，银行销售的理财产品中，既有自己的，也有其他机构的。很多时候投资者遭遇到的银行 “飞单”事件，往往是在购买理财产品时没有了解理财产品的发行主体所致。 

    自营产品：银行自产自销 安全性高 

    顾名思义，银行自营产品就是指银行自己设计、发行、管理的理财产品。 

    由于有银行自身的信用与影响力做背书，所以银行自营理财产品安全性相对较高，但也不是说完全没有风险。根据银监会发布的《商业银行理财产品销售管理办法》，商业银行应当对客户风险承受能力进行评估，确定客户风险承受能力评级，由低到高至少包括五级。 

    一般而言，保证收益类理财产品，银行会评定为最低风险等级（即一级）的产品，适合所有的投资者购买，几乎等同于无风险产品。非保本浮动收益类理财产品，根据投资标的以及投资比例的不同，银行会给出二级或三级的风险等级。风险等级被定义为四级、五级的银行理财产品占比较小。 

    第一次购买理财产品时，用户需要在银行做风险测试，以此来判断自己的风险承受能力，大多数银行的风险评估结果分为五项：保守、稳健、成长、进取、激进，作为选购产品的依据。 

    

    代销产品：只销售 不管理 

    银行的产品代销业务是指商业银行为满足客户投资理财需求，通过银行营业网点或网上银行等渠道，向客户销售合作机构的相关投资产品。 

    银行代销产品有着严格的准入机制，需在遵守相关法律法规的基础上，经过行内规范的审批流程，才能面向银行客户销售。产品通常包括基金、保险、信托、黄金等。 

    不过需要注意的是，银行只负责代销产品的销售，而不负责管理。一旦产品出现亏损，往往由发行机构承担责任、甚至投资者自己买单。 

    此外，市场上也存在一些销售人员的违规行为，比如销售误导、刻意隐瞒产品风险、未经授权销售产品、销售监管都门禁止的产品等。 
  

    托管产品：与自营代销区别大 

    银行托管产品是指该产品的资金在银行进行托管，通常由银行作为独立第三方，依据法律规定和托管合同约定，对托管资产（基金、保险等）提供安全保管、资金清算、资产估值、会计核算、投资监督、信息披露等基本服务和增值服务，使资产得到有效监管与客观分析。 

    实际上，托管产品与自营产品、代销产品八竿子打不着、没有任何关系。 

    那么在投资时，应该怎么区分自营产品与代销产品、以免踩到陷阱呢？一些PC端网站上会集纳各类理财产品的信息，但这类网站往往信息杂乱，不太好分辨。另外一些销售人员的刻意误导也很容易让投资者掉进坑里。 

    投资者可以使用马上理财APP，马上理财APP会随时更新各大银行的自营产品清单，方便查阅比对。此外，马上理财还提供了线上预约咨询功能，用户可以与认证的银行理财经理在线交谈，选择适合自己的理财产品。而最终的交易环节则是用户与银行在线下完成，APP并不接触用户的资金。 

    此外，理财产品的说明书上会写明理财产品管理人或者发行人。如果是自营的理财产品，银行会产品的投资合同上加盖银行公章。 

    在最近的一次版本更新中，马上理财加入了温州地区预约理财经理上门服务的功能，只需要在APP上选择看中的理财产品，再预约理财经理上门，就能告别堵车和排队，随时随地享受银行的专业服务。据了解，在温州试点之后，这项服务就将很快推广开来。 

    马上理财官方网站：www.mashanglc.com