爱钱进谈P2P：首要的不是规模而是风控

   2015年被圈内公认为P2P行业“洗牌年”，许多业内人士感叹P2P的严冬已至。 

    在这个背景下，一些P2P企业却依然能够脱颖而出，得到专业机构的青睐。在深圳刚刚举行的金博会期间，国际四大会计师事务所之一的德勤发布了“2015德勤—华兴明日之星”排行榜，知名P2P企业爱钱进名列前茅。面对行业寒冬，爱钱进如何看待目前市场环境的改变，又将如何突出重围？爱钱进快速发展的独门秘籍是什么？在新的市场竞争格局下，爱钱进将打造怎样一个与众不同的P2P平台？围绕这些话题，证券时报记者专访了爱钱进创始合伙人杨帆和爱钱进副总裁谢东。 

    P2P经历洗牌：从疯狂转向理性 

    今年以来，随着央行接连降息、互联网金融指导意见等监管政策的逐一出台，P2P行业进入洗牌阶段。统计数据显示，截至2015年10月底，全国问题平台数累计已达1166家，占全部平台的32.7%；2015前10个月，新增问题平台数累积达777家。 

    业内人士惊呼行业寒冬已至。对此，杨帆表示，“虽然业界有很多人都感叹行业严冬到来了，但我们不这么认为。只是这个行业的门槛相对比较低，因此当初出现的了一窝蜂的狂热，现在正变得更加理性和冷静。” 

    杨帆认为，虽然行业平台面临大幅度整治，但这也标志着野蛮生长时代将终结。他强调，这个洗牌会使得整个行业发展得更加好，同时，这个过程给行业带来了思维上的转变。 

    “过去大家盲目去追求业务发展的速度和规模，现在则变为更加重视风控能力、重视资产获取能力的建设；过去圈中人士总喜欢探讨用户总数增加了多少，做了多少笔单子，是不是成了‘百亿俱乐部’等等，而现在大家开始更多去关注资产的获取能力，有没有创新的资产获取能力和渠道。随着市场的冷静，以后不会再有过去那种随便起个名，只要和互联网金融、P2P沾点边都能让股价天天涨停的的情况发生了。”杨帆说。 

    谈及管理层正逐步收紧和加强行业监管，谢东表示，自己和爱钱进团队对这些举措充满期待。在他看来，通过加强监管会把一些恶性竞争以及使用更草莽手段的参与者清除在市场之外，避免出现劣币驱逐良币的现象，让市场发展得更为规范、健康。  

    风险控制是核心 

    业内专家指出，我国P2P行业发展至今，信用体系的缺失以及平台风控能力不强成为制约行业发展的绊脚石。 

    如何能在行业良莠不齐、竞争加剧、市场环境严峻的情况下立足并得到长足发展？对此，有着外资会计师事务所工作经验的谢东认为，随着市场从狂热转变为冷静，大家开始关注整个行业最核心的竞争力到底是什么，“爱钱进一直坚持‘互联网金融的核心是金融，金融的核心是风控’的发展和管理理念。”谢东说。 

    谢东说，在过去一年多时间里市场上很少听到爱钱进的声音，这是因为爱钱进在埋头练内功——爱钱进在增强风控能力，在量化交易风险等方面投入大量的人力和财力。他举例说，在爱钱进总部有600多人，其中约2/3即400多人属于IT团队，这其中可细分为系统开发团队、大数据团队、量化风控团队和模型团队等。 

    “对P2P行业而言，放贷出去很容易，但怎么能确保钱收得回来却很难。因此，重点是要把握好风控环节。” 谢东强调，做互联网金融说到底就是考验企业的风险识别能力，“这个东西做得越准，越能够让用户满意的同时也让自己赚钱。风险识别技术，说白了就是让信息更加正确的匹配起来，再加上去中心化，把以前冗余的中间运营成本不断压缩，更好地满足资金提供方和资金需求方两端的市场需求。 

    P2P创新源于技术驱动 

    近年来，互联网金融概念风靡全国，但随着以P2P为代表的互联网金融企业发展面临尴尬局面，如何继续生存和发展壮大，成为摆在业界面前一道迫切需要求解的难题。 

    杨帆表示，“互联网金融行业的创新是源自于技术的驱动。” 他强调，爱钱进是创业企业，又面临着很强的行业竞争，自身的产品在迅速的迭代，因此，技术驱动创新对爱钱进显得尤为重要。 

    谢东认为，对国内P2P行业来说，互联网金融有两层含义，第一件是要满足未被满足的金融需求，第二是讲求效率，最终待大部分需求被满足之后，各家企业更多的就是拼效率。“谁的效率高，就可以把中间成本不断压缩，给客户更好的价格，这部分需求被匹配出来之后，互联网在金融领域存在的意义、价值和作用就可能更好地发挥出来。” 

    谢东分析说，中国互联网金融爆发的一个最根本原因，是因为有很大的金融市场需求没有得到满足，即满足那些没有被传统金融业覆盖的小微群体，就已经能够形成一个庞大的市场；同时，这些需求又是大型金融机构无法高效率兼顾的，这就为中国的互联网金融行业打开了生存和发展的空间。 

    谢东介绍说，其实互联网金融概念是中国特有的，在国外称之为金融技术。“金融业传统的放贷模式很难改变，爱钱进作为一家P2P企业，针对的是没有被传统金融机构覆盖到的小微客户群体的信用借贷需求。但我们强调对信用数据、行为数据等大数据的应用，通过互联网尤其是移动互联网，迅速抓取这些数据构建模型，并做出配套的风控体系，这是爱钱进引以为傲、未来会不断加大力度完善的法宝。说到底，互联网金融就是利用技术改造和提高传统金融风控的过程，不断提高效率去中心化，以此提高用户的体验。”