独家测评：消费理财P2P平台——好利网

   在金融产品和金融服务的供给严重不足的情况下，任何创新的金融产品和商业模式都可能受到市场的追捧，消费理财模式的出现很可能会引发普通投资者的新一轮投资热潮。业内人士称，P2P细分市场值得深挖，未来差异化发展或成趋势。 

    下面是嫁接电商，首推“消费理财”模式的创新型互联网金融理财平台好利网的详细情况： 

    一. 基本情况 

    好利网(haolyy.com)隶属上海好实利网络科技有限公司，首推“消费理财”模式的P2N互联网金融平台， 2014年9月正式上线，注册资金为5000万人民币。 

    好利网是一家创新型互联网金融理财平台，主要职能为 “投融资服务”，合作机构包括银行（票据）、实力（国有系、上市系、大型民营系）债权机构等。 

    P2N模式，P2N中的“ N ”一般为多家机构，即借款人来源于网贷平台合作的小贷公司或担保公司，并由小贷及担保公司（融资租赁等金融机构）提供担保，平台不参与借款人的开发及本金垫付。 

    P2N模式有两个特点：一是出借人不再直接对接借款人，其直接对接的对象是贷款机构；二是网贷平台同时有可能演变为小贷公司的代理人（因小贷公司有监管，通过P2N模式的网贷平台可以增加其表外收入），成为渠道商。 

    二. 项目及运营模式 

    项目类型： 

    电商理财 

    用户可选择需要的消费产品，投资相应金额，获得理财增值收益的同时，可立刻获得所选的消费产品。该理财产品有3月期、6月期、12月期不同投资期限，众多高品质消费产品可供用户选择。 

    金融理财 

    好利网的金融理财产品主要有“赢计划”和“散标”，“赢计划”是好利网的自动投标理财产品，属于债权组合包。每月付息，本金自动复投，到期还本。平台采用自动投标系统算法，投资流向清晰，债权一一对应，随时可查。赢计划免去投资者多次手动投资的繁琐，本金自动复投，轻松坐收高收益。该理财产品预期年化收益率中等偏上，高于一般P2P平台，有3月期、6月期、12月期、24月期不同投资期限可供投资者自由选择。 

    另外，好利网还提供散标，散标由优选的实力债权机构提供。投资者把资金投资到债权拥有方，债权机构转让拥有的债权，到期借贷方还款或债权方进行未到期债权赎回，投资者收回本息。收益与期限与赢计划一样。 

    赢计划与散标主要的区别在于，一个是债权组合包，一个是单个债权，打包提供的债权产品设计比较灵活，资金容易退出，而散标从期限上来说，相对要长，并且投资人资金投向单一，风险分散度低。 

    三. 优劣势 

    优势： 

    1、好利网平台上的融资项目目前大部分属于小额贷款，分散度比较高，借款人的违约意愿相对来说比较低，逾期和坏账的风险比较低，即便出现个别违约情况，合作债权机构及平台也完全有能力覆盖掉。 

    2、好利网平台上信息比较透明，对借款方的信息披露得比较完整，投资人在后台账户借款合同中了解每一笔出借资金所对应的每一个借款人的详细情况，包含借款人姓名、身份证号、教育程度、婚姻状况、借款用途、回款明细、收益情况等等。点击平台任何一个债权项目的详情页面，也可以非常清晰的看到该借款人的年龄、性别、收入金额、工作收入证明、信用报告、其他资产证明文件（如房产证、驾驶证）、工作生活环境照片等，投资人有很大程度的知情权。

    3、好利网平台的合作债权机构有一定的专业性及权威性，可进行一定程度上的信用背书，合作债权机构在合格借款人的筛选等方面有优势，借款方经过了债权机构重重审核之后，另外还要经历好利网的二度审核，风控比较严谨，双重审核下来的债权相对优质。 

    4、平台分为“电商理财”和“金融理财”两种形式，投资人的投资方式和获利方式比较灵活，投资人选择电商理财，可以获得前置收益（消费品），甚至还可以获得一定的年化收益，相对于一般理财产品的单层收益，平台因独特的“消费理财”模式，可以为投资者提供资产端和商品端的双层收益。从资产端来说，精选的债权可以让投资人获得较高的投资收益。从提供“前置消费品”的商品端来说，因平台直接与供货商合作批量采购，拥有优势的规模成本，这一成本优势也被平台让利给投资者，投资人收益在模式可靠的情况下显著获得高于其他平台的收益。 

    5、“消费理财”模式对于热爱购物，追求时尚、品质生活的人大有助益，特别值得关注和尝试。 

    劣势： 

    1、理财产品的流动性比较弱，投资后，无法进行债权转让，不方便长标随时退出，无法满足资金应急之需。 

    2、作为渠道商，在尽职调查、还款甚至项目的真实性上，合作债权机构即项目推送方有比较多的操作空间，使得存在投资风险。一旦平台上的债权机构出现一些不可预知的问题，不能对违约债权进行回购，将直接影响投资人的资金安全，对平台的品牌声誉影响也较大。 

    3、好利网平台电商理财项目针对性比较强，局限于追求品质生活的人群，并且，按照整个电商平台提供的商品种类来说，投资人可选择性还不够全面，不利于引进新的投资人，实现人员增加及资本的流动性。若要后续做大规模，如何吸引线上的用户及资本的流入将是很重要的课题。 

    4、平台成立刚满一年，目前属于发展期的新兴平台，自身业务仍在磨合，在用户体验方面还有很多优化的空间，“消费理财”模式比较新颖，被用户接受和认可还需要一定时间，是一项长期工作。 

    以上信息仅供参考。